{"id":37932,"date":"2024-06-07T17:14:52","date_gmt":"2024-06-07T22:14:52","guid":{"rendered":"https:\/\/acl.com.ec\/?p=37932"},"modified":"2024-06-07T17:23:58","modified_gmt":"2024-06-07T22:23:58","slug":"estos-son-los-6-parametros-que-debe-observar-antes-de","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/acl.com.ec\/en\/estos-son-los-6-parametros-que-debe-observar-antes-de\/","title":{"rendered":"Estos son los seis par\u00e1metros que debe observar antes de poner su dinero a plazo fijo en un banco o cooperativa"},"content":{"rendered":"
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Estos son los seis par\u00e1metros que debe observar antes de poner su dinero a plazo fijo en un banco o cooperativa<\/h2>\t\t\t\t<\/div>\n\t\t\t\t<\/div>\n\t\t\t\t\t<\/div>\n\t\t<\/div>\n\t\t\t\t\t<\/div>\n\t\t<\/section>\n\t\t\t\t
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Aparte de la utilidad, que obviamente le interesa, debe revisar indicios que advierten de riesgos. Conozca c\u00f3mo detectarlos.<\/strong><\/h5>

Un dep\u00f3sito a plazo fijo implica confiar en la instituci\u00f3n financiera en la que se congelar\u00e1 el dinero por un tiempo acordado previamente. Tras el plazo los clientes reciben su capital m\u00e1s el rendimiento.<\/span><\/p>

El Banco Central del Ecuador (BCE)<\/a> determin\u00f3 para <\/span>este mes de junio una tasa de inter\u00e9s pasiva referencial promedio del 8,44 %<\/span>, la m\u00e1s alta de los \u00faltimos quince a\u00f1os, al menos desde enero del 2008.<\/span><\/p>

La tasa de inter\u00e9s que reconocen las instituciones financieras var\u00eda seg\u00fan el tiempo que permanezca congelado el dep\u00f3sito (p\u00f3liza).<\/span><\/p>

A mayor tiempo, m\u00e1s alto ser\u00e1 el rendimiento obtenido.<\/span><\/p>

Por ejemplo, si se mantiene un dep\u00f3sito a un plazo fijo de 361 d\u00edas o m\u00e1s, el depositante recibe un inter\u00e9s del 9,64 % anual, seg\u00fan la tasa referencial pasiva establecida por el BCE para este mes de junio.<\/span><\/p>

Pero \u00bfqu\u00e9 otros aspectos se deben tomar en cuenta al momento de confiar el dinero?<\/span><\/p>

Uno de los principios que se debe analizar es el que una mayor ganancia siempre implicar\u00e1 tambi\u00e9n un mayor riesgo.<\/span><\/p>

El BCE publica cada mes las tasas referenciales vigentes con los techos m\u00e1ximos respectivos, pero finalmente cada instituci\u00f3n financiera decide qu\u00e9 porcentaje de ganancia ofrecer para captar m\u00e1s recursos.<\/span><\/p>

Estos son los seis par\u00e1metros que se deben tomar en cuenta antes de decidir en qu\u00e9 instituci\u00f3n financiera congelar los dep\u00f3sitos.<\/span><\/p>

1.- Una instituci\u00f3n financiera que sea legal con trayectoria<\/h5>

Lo primero que debe fijarse es que la instituci\u00f3n financiera a la que va a confiar su dinero sea legal con el aval de la Superintendencia de Bancos, en el caso de los bancos, y el de la Superintendencia de la Econom\u00eda Popular y Solidaria, si son cooperativas y mutualistas. Ambas son los organismos que regulan al sistema financiero nacional.<\/span><\/p>

El riesgo est\u00e1 en ser v\u00edctima de estafadores que ofrecen un elevado inter\u00e9s por encima del oficial, lo que debe encender las alarmas ya que se trata de captaci\u00f3n ilegal de dinero.<\/span><\/p>

Uno de los objetivos principales de una inversi\u00f3n como la de los dep\u00f3sitos a plazo fijo es conseguir que los fondos se multipliquen de forma segura.<\/span><\/p>

2.- La calificaci\u00f3n de riesgo<\/b><\/h5>

El segundo aspecto que debe analizar es la calificaci\u00f3n de riesgo que tenga la instituci\u00f3n financiera.<\/span><\/p>

La de las cooperativas de la econom\u00eda popular y solidaria tiende a ser mayor que la de los bancos medianos y grandes, por ello siempre ofrecen tasas de rendimiento m\u00e1s altas para competir en el mercado de los dep\u00f3sitos a plazo fijo debido a que incurren en m\u00e1s riesgos.<\/span><\/p>

La legislaci\u00f3n que rige a las cooperativas incluye indicadores m\u00e1s flexibles respecto a la que regula a los bancos privados.<\/span><\/p>

Una forma de verificar esta calificaci\u00f3n es accediendo a los sitios web de la Superintendencia de la Econom\u00eda Popular y Solidaria y la de Bancos.<\/span><\/p>

La calificaci\u00f3n de riesgo es \u201cuna evaluaci\u00f3n de la capacidad de pago\u201d.<\/span><\/p>

Una calificaci\u00f3n positiva es AAA, AA y A, lo que garantiza que tienen una capacidad de pago del capital e intereses.<\/span><\/p>

3.- Nivel de cobertura y activos de una entidad financiera<\/b><\/h5>

El respaldo del dinero prestado a los clientes considerados malos o que no pagan se refleja en el indicador denominado nivel de cobertura de una entidad financiera.<\/span><\/p>

Este \u201cmide el nivel de protecci\u00f3n que la entidad asume ante el riesgo de que la cartera improductiva se vuelva incobrable. Mientras m\u00e1s alta es la relaci\u00f3n es mejor\u201d, indica la definici\u00f3n de la Asociaci\u00f3n de Bancos del Ecuador (Asobanca).<\/span><\/p>

El nivel de cobertura de los bancos privados fue del 192,59 % en abril del 2024, el de las cooperativas fue del 89,93 % en el mismo mes de este a\u00f1o.<\/span><\/p>

El sistema Datalab de la Asobanca ya no publica el porcentaje de cada una de las instituciones financieras.<\/span><\/p>

Uno de los consejos es consultar en la Superintendencia de Econom\u00eda Popular y Solidaria (SEPS) y Superintendencia de Bancos (SB) las cifras que tienen las instituciones financieras.<\/span><\/p>

Hay un <\/span>ranking<\/span><\/i> que se elabora bas\u00e1ndose en los activos que tienen los bancos y cooperativas, los que finalmente ser\u00e1n un respaldo de la inversi\u00f3n.<\/span><\/p>

Los cinco bancos con m\u00e1s activos en millones de d\u00f3lares*<\/b><\/h5>

Entidad<\/b><\/p><\/td>

Activos<\/b><\/p><\/td><\/tr>

Pichincha<\/span><\/p><\/td>

17.426\u2032724,35<\/span><\/p><\/td><\/tr>

Guayaquil<\/span><\/p><\/td>

7.527\u2032721,01<\/span><\/p><\/td><\/tr>

Produbanco<\/span><\/p><\/td>

7.377\u2032573,59<\/span><\/p><\/td><\/tr>

Pac\u00edfico<\/span><\/p><\/td>

7.156\u2032171,46<\/span><\/p><\/td><\/tr>

Bolivariano<\/span><\/p><\/td>

4.986\u2032210,20<\/span><\/p><\/td><\/tr><\/tbody><\/table>

*En abril del 2024<\/span><\/p>

4.- Una rentabilidad \u00f3ptima<\/b><\/h5>

El indicador denominado ROE o rentabilidad sobre patrimonio (por sus siglas en ingl\u00e9s) muestra las utilidades en funci\u00f3n del capital aportado por los accionistas de una instituci\u00f3n financiera.<\/span><\/p>

El porcentaje de ganancia de lo invertido por los bancos (ROE) fue del 8,89 % en abril del 2024, seg\u00fan el sistema Datalab de Asobanca que se basa en las cifras oficiales de la Superintendencia de Bancos. Son -3,9 puntos porcentuales que lo registrado en abril del 2023 (12,79 %).<\/span><\/p>

Los cinco bancos con mayor nivel de rentabilidad en abril del 2024*<\/b><\/h5>

Entidad<\/b><\/p><\/td>

Porcentaje<\/b><\/p><\/td><\/tr>

Pac\u00edfico<\/span><\/p><\/td>

15,11 %<\/span><\/p><\/td><\/tr>

Corporaci\u00f3n Financiera Nacional<\/span><\/p><\/td>

14,49 %<\/span><\/p><\/td><\/tr>

Guayaquil<\/span><\/p><\/td>

13,94 %<\/span><\/p><\/td><\/tr>

Bolivariano<\/span><\/p><\/td>

12,03 %<\/span><\/p><\/td><\/tr>

General Rumi\u00f1ahui<\/span><\/p><\/td>

11,79 %<\/span><\/p><\/td><\/tr><\/tbody><\/table>

La rentabilidad sobre el patrimonio de las instituciones de la econom\u00eda popular y solidaria fue del 2,84 % en abril del 2024, una ca\u00edda de 2,7 puntos porcentuales si se compara con el mismo mes del 2023 (5,56 %).<\/span><\/p>

5.- El \u00edndice de morosidad<\/b><\/h5>

La morosidad es un indicador que \u201cmide qu\u00e9 proporci\u00f3n de la cartera improductiva se encuentra en mora. Mientras m\u00e1s baja es la relaci\u00f3n es mejor\u201d, define la Asobanca.<\/span><\/p>

La tasa de morosidad de la banca privada al cierre de abril del 2024 se ubic\u00f3 en 3,61 %, seg\u00fan un documento de la Asobanca. Creci\u00f3 en 0,4 puntos porcentuales en relaci\u00f3n a febrero del 2023 (3,26 %).<\/span><\/p>

Los cinco bancos privados con menor nivel de morosidad bruta en abril del 2024*<\/b><\/h5>

Entidad<\/b><\/p><\/td>

Porcentaje<\/b><\/p><\/td><\/tr>

Cooperativa Nacional<\/span><\/p><\/td>

0,11 %<\/span><\/p><\/td><\/tr>

Internacional<\/span><\/p><\/td>

1,19 %<\/span><\/p><\/td><\/tr>

Bolivariano<\/span><\/p><\/td>

1,63 %<\/span><\/p><\/td><\/tr>

Comercial de Manab\u00ed<\/span><\/p><\/td>

2,20 %<\/span><\/p><\/td><\/tr>

Guayaquil<\/span><\/p><\/td>

2,81 %<\/span><\/p><\/td><\/tr><\/tbody><\/table>

Las cooperativas y mutualistas, que son reguladas por la Superintendencia de la Econom\u00eda Popular y Solidaria, tienen un mayor nivel de morosidad. Este llega al 8,37 % del total de su cartera de cr\u00e9dito en abril del 2024, un poco m\u00e1s del doble de los bancos privados.<\/span><\/p>

De esta manera, la morosidad creci\u00f3 en 2,2 puntos porcentuales en relaci\u00f3n con abril del 2023 (6,20 %).<\/span><\/p>

6.- Monto m\u00e1ximo que cubre el Seguro de Garant\u00eda de Dep\u00f3sitos<\/b><\/h5>

Si ma\u00f1ana quiebra un banco o cooperativa del segmento 1 el Seguro de Garant\u00eda de Dep\u00f3sitos vigente responde solo hasta 32.000 d\u00f3lares.<\/span><\/p>

Si congel\u00f3 en una cuenta a plazo fijo diez mil d\u00f3lares y la instituci\u00f3n financiera quiebra, el afectado recibir\u00e1 su capital completo. Pero si su dep\u00f3sito era de 60.000 d\u00f3lares, recibir\u00e1 hasta 32.000 d\u00f3lares, que es la garant\u00eda m\u00e1xima que se reconoce.<\/span><\/p>

Si el dep\u00f3sito es menor a ese l\u00edmite, se recibe el monto total que se ten\u00eda. (I)<\/span><\/p>

Fuente: El Universo<\/a><\/strong><\/p>\t\t\t\t\t\t\t\t<\/div>\n\t\t\t\t<\/div>\n\t\t\t\t\t<\/div>\n\t\t<\/div>\n\t\t\t\t\t<\/div>\n\t\t<\/section>\n\t\t\t\t

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Ante cualquier duda, comun\u00edquese con nosotros<\/p>

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(+593) 99 734 9372<\/p>

\u00a1S\u00edganos en Redes Sociales!<\/p>\t\t\t\t\t\t\t\t<\/div>\n\t\t\t\t<\/div>\n\t\t\t\t

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Advertencia.<\/strong> El bolet\u00edn de ACL Auditores y Consultores Latam no es ni podr\u00e1 ser utilizado como asesor\u00eda u opini\u00f3n legal, en vista de que se trata de un documento netamente informativo<\/p>\t\t\t\t\t\t\t\t<\/div>\n\t\t\t\t<\/div>\n\t\t\t\t\t<\/div>\n\t\t<\/div>\n\t\t\t\t

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